การทำประกันสุขภาพ
ประกันชีวิตสุขภาพ เป็นการโอนย้ายความเสี่ยงทางการเงินที่เราต้องใช้จ่ายด้านสุขภาพ โดยการแบ่งเบาภาระค่ารักษาพยาบาลและชดเชยรายได้เมื่อเราไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากความเจ็บป่วยหรือบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ นอกจากนี้ ประกันสุขภาพที่เราซื้อให้ตัวเอง ยังสามารถใช้ลดหย่อนภาษีได้ตามที่จ่ายจริง แต่สูงสุดไม่เกิน 25,000 บาทต่อปี
ก่อนจะซื้อประกันสุขภาพไม่ว่าจะเพื่อแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายหรือเพื่อลดหย่อนภาษี เราขอ แนะนำประกันสุขภาพ ให้รู้จักกันก่อน ว่ามีกี่แบบและให้ความคุ้มครองอะไรบ้าง
ประกันสุขภาพแบ่งเป็น 2 แบบใหญ่ ๆ คือ ประกันสุขภาพกลุ่ม และประกันสุขภาพส่วนบุคคล
ประกันสุขภาพกลุ่ม เป็นประกันสุขภาพของบุคคลจำนวนมากภายใต้กรมธรรม์ฉบับเดียว โดยมากจะเป็นประกันที่นายจ้างซื้อให้ลูกจ้างเพื่อเป็นสวัสดิการ โดยความคุ้มครองที่ให้พนักงานจะแตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ของนายจ้าง
ประกันสุขภาพส่วนบุคคล เป็นประกันสุขภาพของผู้เอาประกันเพียงรายเดียว สามารถเลือกความคุ้มครองได้ตามความต้องการของผู้เอาประกัน เบี้ยประกันจะถูกคำนวณตามอายุและเพศของผู้เอาประกัน ซึ่งเบี้ยประกันจะสูงกว่าแบบประกันกลุ่ม
ความคุ้มครองของประกันสุขภาพจะแตกต่างกันขึ้นอยู่กับกรมธรรม์ โดยจะมีความคุ้มครองต่างกันไป แล้วแต่แผนการประกัน ดังนี้
1. ประกันสุขภาพผู้ป่วยนอก (OPD) หมายถึงผู้ป่วยที่เข้ารับการรักษาที่โรงพยาบาลหรือสถานพยาบาลโดยไม่ต้องนอนพักรักษาตัว ความคุ้มครองที่ได้ ได้แก่ ค่าปรึกษาแพทย์ ค่ายาและเวชภัณฑ์ ค่าบริการทางการแพทย์ และค่าใช้จ่ายทั่วไปของโรงพยาบาล เป็นต้น
2. ประกันสุขภาพผู้ป่วยใน (IPD) หมายถึงผู้ป่วยที่จำเป็นต้องรักษาตัวอยู่ในโรงพยาบาลหรือสถานพยาบาลเป็นเวลา 6 ชั่วโมงขึ้นไป ความคุ้มครองที่ได้รับ ได้แก่ ค่าปรึกษาแพทย์ ค่ายาและเวชภัณฑ์ ค่าห้อง ค่าอาหาร ค่าบริการทางการแพทย์ และค่าใช้จ่ายทั่วไปของโรงพยาบาล เป็นต้น
3. ประกันสุขภาพโรคร้ายแรง โรคร้ายแรงหมายถึงโรคที่เมื่อเกิดเจ็บป่วยถึงขั้นรุนแรงแล้วจะทำให้เสียชีวิตได้ เช่น โรคหลอดเลือดในสมองแตก โรคมะเร็ง โรคที่เกี่ยวกับหัวใจและปอด เป็นต้น ความคุ้มครองมักจะเป็นเงินก้อนที่ผู้ป่วยจะได้รับเมื่อตรวจพบโรคร้ายแรงตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
4. ประกันอุบัติเหตุ เป็นการคุ้มครองความเสียหายเมื่อผู้เอาประกันประสบอุบัติเหตุ โดยผู้เอาประกันจะได้รับเงินชดเชยตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ รวมถึงการรักษาพยาบาลทั้งกรณีเป็นผู้ป่วยในและผู้ป่วยนอกด้วย
5. ประกันสุขภาพแบบชดเชยรายได้ เป็นความคุ้มครองรายได้เมื่อผู้เอาประกันต้องรักษาตัวอยู่ในโรงพยาบาลหรือสถานพยาบาล ทำให้ไม่สามารถออกไปทำงานตามปกติได้ ผู้เอาประกันจะได้รับเงินชดเชยรายได้เป็นรายวันตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
แล้ว ประกันสุขภาพแบบไหนดี
ประกันสุขภาพเหมาจ่าย ดีมั้ยประกันสุขภาพที่ดีคือประกันสุขภาพที่ตรงกับความเสี่ยงด้านสุขภาพของเรามากที่สุด ซึ่งมีสิ่งที่ต้องพิจารณาดังนี้
เลือกความคุ้มครองที่ต้องการ หากเรากังวลเรื่องความเจ็บป่วยเล็ก ๆ น้อย ๆ ก็เลือกความคุ้มครองผู้ป่วยนอกเป็นหลัก หากกังวลเรื่องโรคร้ายแรงที่มีประวัติของคนในครอบครัว ก็เลือกความคุ้มครองโรคร้ายแรง เป็นต้น
เลือกวงเงินคุ้มครองที่เหมาะกับความเสี่ยง เช่น หากการทำงานต้องเดินทางเป็นประจำ ก็ควรเลือกประกันอุบัติเหตุด้วย เป็นต้น
เลือกเบี้ยประกันให้เหมาะสมกับงบประมาณที่จ่ายได้ นอกจากความคุ้มครองและวงเงินที่ต้องการแล้ว จำเป็นต้องพิจารณาค่าเบี้ยประกันที่เราสามารถจ่ายได้ด้วย เพราะเบี้ยประกันสุขภาพไม่มีการสะสม และไม่มีเงินปันผลหรือเงินคืน
